“2025年，9股份制银行中，有6售贷款下降，在六大国有行中，售贷款增速也比2024年普遍下降，中行甚至出现停顿现象，主要原因之就是售贷款不良率持续攀升，甚至已经反对公贷款不良率。”

2025年，六国有大行中，银行售贷款增长了1.67亿，对于6.8万亿的基数来说，等于没有增长，“宇宙行”工商银行仅增加了0.5。

不仅仅国有大行如此，从上市股份制商业银行看，个人贷款增速普遍下降，甚至多银行出现萎缩。

银行为什么越来越不愿意向个人贷款了？

售贷款回调趋势明显

从售贷款增速看惠州橱柜台面胶价格，2025年普遍比2024年大幅下降。

2024年，股份制银行中，仅有光大银行和平安银行在下降，如今增加到了6，增加的4是民生银行、兴业银行、华夏银行、浙商银行。

号称“售之”的招商银行，售贷款增速也仅有2.07，远低于2024年的6.01。

六大国有行中，银行售贷款2025年增加了1.67亿，等于原地踏步，售贷款增速的是农业银行，比2024年增长了5.09，交通银行增长了3，而工商银行仅增长了0.5，建设银行增长了2.01，以售业务占比远对公业务的邮储银行，2025年售贷款也仅增长了1.53，远低于2024年6.74的增速。

此前，论是国有大行，还是股份制银行，都会特别强调售业务，积向售业务转型。

如今，集体开始对个人惜贷，究竟发生了什么？

上述15银行中，除了浦发银行的信用卡贷款余额实现5.16增长，浙商银行微增了0.9，其他13银行全部出现下跌趋势。其中银行下跌18.1，跌幅在六大国有行中排，邮储银行也下跌了12.09，工商银行下跌了10.04。

股份行中，光大银行下跌了18.94，跌幅过两位数还有兴业银行和华夏银行，招商银行也下跌了0.92。这是招商银行10年来增幅小的次。

不过作为售贷款中重要组成部分的个人消费贷款，迅速崛起。建设银行增长了29.41，银行增长了28.35，万能胶厂家农业银行增长了26.95，交通银行增长19.82，工商银行增长18.48。

股份行中，仅有浦发银行个人消费贷款实现两位数增长，增幅为11.25，招商银行增长了7.7，平安银行、中信银行、兴业银行，则出现了下降趋势。

信用卡业务萎缩已经是个大趋势，相比于加灵活的个人消费贷款业务，信用卡约束条件多，额度严格。

个人贷款不良率攀升

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2021年，工商银行对公贷款平均收益率为4.08，而售贷款平均收益率为4.71，两者孰孰低，目了然。此后，两者都逐年降低，不过显然售贷款收益率下降快，2025年，对公贷款收益率为2.81，售贷款为2.99，两者基本持平。

而贷款的另外面，个人贷款不良率在迅速攀升。

2024年以前，工商银行售贷款不良率始终在1的低位徘徊，虽然也在增长，但是远低于对公贷款不良率。而2024年和2025年，售贷款不良率持续攀升，并反对公贷款。

从趋势看，对公贷款不良率在逐渐下降，而售贷款不良率不断上升，2025年，售贷款不良率1.58，过了对公贷款不良率。

2025年，工商银行信用卡贷款不良率甚至达到了4.61。

建设银行售贷款不良率在2025年也上升到了1以上，达到1.19，而对公贷款不良率保持了下降趋势。

2025年，招商银行售贷款不良率1.06，也过了对公贷款不良率。

2025年，六大行中，售贷款不良率反对公贷款的还有交通银行，2025年售贷款不良率为1.58，而对公贷款为1.19。

售贷款质量显著恶化，也致银行对个人出现普遍惜贷现象。

从资本市场表现看，从今年以来，以对公业务见长的城商行股价出现普遍，而股份制银行股价出现跌跌不休现象。

擅长“吃公饭”的银行越来越受到市场青睐。

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